درمان بیماری های مختلف هزینه های زیادی را بر بیمار تحمیل می کند. ازاین رو استفاده از بیمه درمان برای پرداخت بخشی از هزینه های درمان برای افراد ضروری است. در ایران بیمه های درمانی پایه از سوی دولت ارائه می شود که جمعیت زیادی را تحت پوشش قرار می دهد.
پوشش های بیمه درمانی پایه محدود است و افراد برای برخورداری از خدمات بیشتر معمولا به سراغ بیمه تکمیلی درمان می روند. در این مقاله با انواع بیمه های درمانی پایه در کشور آشنا می شویم. در ایران بیمه تامین اجتماعی، بیمه خدمات درمانی نیروهای مسلح، بیمه خدمات درمانی و بیمه سلامت بیمه های درمانی پایه هستند. هر یک از این بیمه ها خدمات خاصی را از سوی سازمان مربوطه ارائه می کنند که اگرچه در کل مشابهت دارند اما در جزئیات تفاوت هایی در آنها دیده می شود.

بیمه درمان تامین اجتماعی

بسیاری از کارگران و کارکنان سازمان ها از بیمه تامین اجتماعی استفاده می کنند. افرادی که از بیمه تامین اجتماعی استفاده می کنند می تواند برای افراد تحت تکفل خود نیز درخواست بیمه درمان کنند. بیمه تامین اجتماعی با صدور دفترچه درمانی امکان استفاده از خدمات درمانی در مراکز درمانی طرف قرارداد سازمان تامین اجتماعی را در اختیار بیمه گذاران قرار می دهد. بیمه اجباری تامین اجتماعی بر اساس قوانین کار به افرادی که در یک محیط کاری نظیر سازمان ها، کارگاه ها، کارخانه ها و... مشغول به فعالیت هستند تعلق می گیرد. در این نوع بیمه 30 درصد حقوق فرد شاغل به عنوان حق بیمه در نظر گرفته می شود. از این 30 درصد تنها 7 درصد از حقوق بیمه گذار کسر می شود و پرداخت 23 درصد باقی مانده بر عهده کارفرما است. برای استفاده از خدمات درمانی تامین اجتماعی می توان به دو صورت درمان مستقیم و درمان غیرمستقیم اقدام کرد. در روش درمان مستقیم، بیمه گذار به طور مستقیم به مراکز درمانی طرف قرارداد با سازمان تامین اجتماعی مراجعه کرده و از خدمات درمانی به طور رایگان استفاده می کند. در شیوه درمان غیرمستقیم بیمه گذار می تواند به مرکز درمانی دلخواه مراجعه کند و هزینه های درمان را به طور کامل پرداخت کند. سپس مدارک مربوط به صورت حساب ها را به همراه پرونده پزشکی خود به شعب تامین اجتماعی ارائه کند و پس از بررسی کارشناسان مبلغ خسارت را دریافت کند.

بیمه خدمات درمانی نیروهای مسلح

بیمه خدمات درمانی نیروهای مسلح یکی دیگر از انواع بیمه های درمانی پایه در ایران است. تمامی کارکنان و پرسنل نیروهای مسلح شامل ارتش، سپاه و نیروی انتظامی می توانند تحت پوشش خدمات درمانی نیروهای مسلح قرار بگیرند. این افراد برای استفاده از خدمات درمانی باید به بیمارستان های نظامی سازمان های مربوط مراجعه کرده و به صورت رایگان یا با پرداخت بخشی از هزینه های درمان از خدمات بیمه خدمات درمانی نیروهای مسلح استفاده کنند.

بیمه خدمات درمانی

در سال 1373 پس از تصویب قانون بیمه همگانی، سازمان بیمه خدمات درمانی با هدف ارائه خدمات پزشکی به صورت همگانی و برای اقشار مختلف جامعه تاسیس شد. بیمه خدمات درمانی به صورت اجباری برای کارمندان دولت و افراد تحت پوشش آنها و اختیاری برای سایر افراد صادر می شود و افراد بیمه گذار می توانند با مراجعه به مراکز درمانی طرف قرارداد و با پرداخت بخشی از هزینه های درمان از پوشش های آن استفاده کنند.

بیمه سلامت

بیمه سلامت در سال 1393 و به منظور تحت پوشش قرار دادن افرادی که از پوشش های تامین اجتماعی و بیمه خدمات درمانی برخوردار نیستند راه اندازی شد. بیمه سلامت از انواع بیمه های درمانی پایه تنها یک بیمه درمانی است و مستمری و خدمات بازنشستگی ارائه نمی کند. بیمه سلامت انواع مختلفی دارد. بیمه سلامت همگانی بدون دریافت حق بیمه از بیمه گذار به افرادی که تحت پوشش بیمه های دیگر نظیر تامین اجتماعی و خدمات درمانی نیستند تعلق می گیرد. بیمه سلامت ایرانیان یکی از بیمه های سلامت است که برای دریافت آن باید نیمی از هزینه را فرد بیمه گذار پرداخت کند. مابقی هزینه از سوی دولت پرداخت می شود. بیمه سلامت روستاییان به تمام اهالی روستاها و ساکنان شهرهایی با جمعیت کمتر از 20 هزار نفر تعلق می گیرد. پرداخت حق بیمه روستاییان به طور کامل بر عهده دولت است. بیمه سلامت کارکنان دولت به آن دسته از کارکنان دولت تعلق می گیرد که از بیمه تامین اجتماعی، بیمه خدمات درمانی و بیمه نیروهای مسلح استفاده نمی کنند. بیمه سلامت سایر اقشار نیز برای دانشجویان، خانواده شهدا، جانبازان، طلبه های حوزه های علمیه و مددجویان سازمان بهزیستی ارائه شده است.

بر اساس آمار حدود پانزده درصد از زوج ها در ایران با مشکل ناباروری مواجه هستند. درمان ناباروری هزینه های زیادی را به زوج ها تحمیل می کند. از این رو شرکت های بیمه پوشش ناباروری را در بیمه تکمیلی درمان برای جبران هزینه های مداوای ناباروری ارائه می کنند. در این مقاله با بیمه ناباروری و شرایط آن در بیمه تکمیلی سامان آشنا خواهیم شد. عوامل مختلفی نظیر مشکلات ژنتیکی، بیماری های جسمی یا مادرزادی، رژیم غذایی نامناسب، چاقی، استرس و اضطراب، مصرف داروهای شیمیایی، شرایط کاری نامناسب، محیط آلوده و... باعث ایجاد ناباروری در زوج ها می شود. ناباروری زندگی مشترک افراد را تهدید می کند. خوشبختانه با توجه به پیشرفت روزافزون علم پزشکی بسیاری از مشکلات ناباروری تشخیص داده شده و درمان می شوند اما هزینه های زیادی را دربردارند. این هزینه ها باعث می شود بعضی از زوج ها به دلیل مشکلات مالی از بچه دارشدن منصرف شوند. پوشش ناباروری برای جبران هزینه های نازایی یکی از پوشش های بیمه تکمیلی درمان است که با شرایط مختلف ارائه می شود. بیمه نامه های درمانی پایه نظیر بیمه تامین اجتماعی، خدمات درمانی و بیمه سلامت پوششی برای ناباروری ندارند و هزینه های اعمال جراحی GIFT، ZIFT، IUI، میکرواینجکشن و IVF را پرداخت نمی کنند. برای برخورداری از پوشش ناباروری باید بیمه نامه درمان تکمیلی خریداری کرد.

شرایط بیمه ناباروری

زوج هایی که برای اولین بار ازدواج کرده اند و بیش از چهار ماه از زمان عقد رسمی آنها در دفترخانه رسمی نگذشته باشد و سن زن کمتر از 40 سال باشد می توانند از مزایای بیمه نازایی و ناباروری استفاده کنند. مدت انتظار برای استفاده از بیمه نامه ناباروری 9 ماه تا یک سال در نظر گرفته شده است. مدت این بیمه نامه ده سال از تاریخ شروع آن است که در صورت تولد اولین فرزند پیش از گذشت ده سال به اتمام می رسد. لازم به تذکر است که در تعریف پوشش ناباروری، نازا به افرادی اطلاق می شود که پس از یک سال مقاربت بدون جلوگیری، بچه دار نشده باشند.

هزینه های درمانی قابل پرداخت

• تمام هزینه های درمان بستری یا سرپایی مربوط به نازایی و ناباروری
• جبران هزینه های درمان بیماری های مادرزادی منجر به ناباروری قابل درمان
• جبران هزینه اجاره رحم
• جبران هزینه های آمبولانس و دیگر فوریت های پزشکی مرتبط با ناباروری

بیمه ناباروری سامان

بیمه سامان شش طرح برای بیمه تکمیلی انفرادی با نام های طرح نسیم، طرح مهر، طرح سروش، طرح شمیم، طرح وصال و طرح عقیق ارائه کرده است که به جز طرح نسیم، در پنج طرح دیگر پوشش نازایی از 1500000 تا 5 میلیون تومان در نظر گرفته شده است. خدمات ناباروری در بیمه تکمیلی انفرادی سامان شامل عمل های جراحی مرتبط، GIFT، ZIFT، IUI، میکرواینجکشن و IVF است. هزینه های این اعمال جراحی تا سقف تعهد بیمه نامه به بیمه گذار پرداخت خواهد شد. یکی از پرکاربردترین روش های درمان ناباروری در ایران IVF یا لقاح آزمایشگاهی است که نسبت به سایر روش ها، پرهزینه تر است. برای انجام این روش بیمار باید مرتبا به آزمایشگاه و سونوگرافی مراجعه کند. پوشش ناباروری بیمه تکمیلی سامان هزینه های مربوط به سونوگرافی و... که برای تشخیص و درمان ناباروری و نازایی انجام شده است را پرداخت می کند. دوره انتظار برای پوشش نازایی بیمه سامان 9 ماه و فرانشیز 10 درصد است. مردانی که بر اساس تشخیص پزشک مشکل ناباروری دارند نیز می توانند از این پوشش بیمه تکمیلی انفرادی سامان استفاده کنند. بعضی از شرکت های بیمه برای صدور بیمه درمان تکمیلی آزمایشی از افراد متقاضی می گیرند و پس از بررسی نتیجه آن مشخص می شود که فرد می تواند بیمه نامه تکمیلی را خریداری کند یا خیر. بیمه سامان انجام آزمایش را برای بیمه گذار الزامی نکرده است. متقاضی پرسشنامه گواهی سلامت را پر می کند. پس از آن وضعیت پزشکی او توسط کارشناسان بررسی شده و در صورت نیاز بیمه سامان درخواست انجام آزمایش می دهد.

پوشش های بیمه مسافرتی برای انواع سفر تفریحی، سفر تجاری، سفر دانشجویی، سفر ورزشی و سفرهای بلندمدت ارائه می شود. بیمه مسافرتی برای محافظت از مسافران در برابر انواع خطراتی که ممکن است در سفر پیش بیاید به کار می رود. برای تضمین سفری امن و یا جبران خسارت هایی که ممکن است در طول سفر پیش بیاید بیمه های مسافرتی بهترین انتخاب است. انتخاب بهترین بیمه مسافرتی باید بر اساس نیازهای افراد و شرایط سفر انجام شود. اما بدیهی است مولفه هایی همچون کامل بودن پوشش های بیمه، نحوه آسان پرداخت خسارت و... را باید حتما مد نظر قرار داد. پیش از انتخاب بیمه مسافرتی شرایط این بیمه را در شرکت های مختلف بیمه مقایسه کنید و با توجه به بودجه خود بهترین بیمه مسافرتی را انتخاب کنید. بیمه مسافرتی مانند بیمه تکمیلی درمان پوشش های متنوعی را برای مسافران ارائه می کند.

پوشش های بیمه مسافرتی

شرکت های بیمه خسارت های زیر را در ارتباط با بیمه نامه مسافرتی پوشش می دهند: هزینه های پزشکی: اگر مسافر در اثر بیماری یا بروز حادثه به مراقبت های پزشکی و بستری شدن در بیمارستان و مراکز درمانی نیاز داشته باشد، تمام هزینه های بستری در بیمارستان، درمان، جراحی و... تا سقف تعیین شده بیمه نامه از سوی شرکت بیمه پرداخت خواهد شد. هزینه های دندان پزشکی: این مورد تنها در صورت نیاز به معالجه های ضروری نظیر عفونت شدید دندان و... پرداخت می شود. بیماری های سخت: اگر مسافر در طول سفر دچار بیماری سختی شود شرکت بیمه گر باید با مشورت پزشک متخصص بهترین تصمیم را در خصوص درمان بیمار در کشور مبدا یا مقصد اخذ کند. هزینه دارو: بیمه گر موظف است در صورت مفقود شدن داروهای ضروری مسافر هزینه ارسال مجدد آن داروها را پرداخت کند. هزینه مسائل حقوقی: این هزینه تنها در صورتی که بیمه مسافرتی شامل پوشش حقوقی باشد پرداخت خواهد شد. اگر مسافر به دلیل عدم آشنایی با قوانین کشوری که به آن سفر کرده دچار مشکلات حقوقی شود شرکت بیمه از او حمایت کرده و هزینه های مربوط به مشاوره، پیگیری پرونده و... را پرداخت می کند. هزینه های مربوط به تاخیر پرواز، بار و مدارک مسافر: با این پوشش ها هزینه ناشی از مفقودی یا سرقت بار و مدارک مسافر و تاخیر در زمان حرکت از سوی شرکت بیمه پرداخت می شود.

میزان مدت اعتبار بیمه مسافرتی

مدت اعتبار بیمه نامه مسافرتی از زمان خروج از کشور آغاز می شود. پس از صدور بیمه نامه، مسافر برای خروج از کشور یک فرصت زمانی مشخص دارد. این زمان در شرکت های مختلف بیمه از شش ماه تا یک سال تعیین شده است. این نکته را در نظر داشته باشید تمام بیمه های مسافرتی سفرهای کمتر از 92 روز متوالی را تحت پوشش قرار می دهند. یعنی اگر مدت اعتبار بیمه نامه یک سال باشد مسافر باید هر 92 روز به کشور بازگردد زیرا از روز بعد آن دیگر تحت پوشش بیمه مسافرتی نخواهد بود.

تعیین قیمت بیمه مسافرتی

هزینه بیمه مسافرتی بر اساس سن مسافر، مقصد سفر و مدت سفر تعیین می شود. هر چه سن مسافر بیشتر باشد به دلیل احتمال وقوع مشکلات جسمی و بیماری و یا قرار گرفتن در معرض خطرات حین سفر مبلغ حق بیمه بیشتر خواهد بود. مقصد سفر یکی دیگر از عوامل مهم در تعیین هزینه بیمه نامه مسافرتی محسوب می شود. اگر مسافر قصد داشته باشد به چندین کشور سفر کند باید تمام این کشورها در گروه بیمه خریداری شده قرار داشته باشد. بدیهی است سفر به کشورهای بیشتر مبلغ بیمه نامه مسافرتی را افزایش خواهد داد. هزینه بیمه نامه مسافرتی با توجه به مدت زمان سفر نیز تغییر می کند. هر چه بازه زمانی سفر طولانی تر باشد طبیعتا هزینه بیشتری باید پرداخت شود.

بیمه مسافرتی سامان

خرید بیش از شش میلیون بیمه نامه مسافرتی سامان نشان دهنده مقبولیت عام این بیمه در میان مردم است. بیمه سامان با بیش از 55 هزار مرکز پزشکی در سراسر جهان به صورت آنلاین ارتباط دارد. خدمات بیمه مسافرتی سامان به صورت 24 ساعته و در تمام روزهای هفته و مهم تر از آن به زبان فارسی انجام می گیرد. کل خسارت در مقصد مسافران پرداخت خواهد شد. بیمه مسافرتی سامان برای انواع سفر چه سفر چندروزه و چه سفر بلندمدت با توجه به نیازهای مسافران و مشکلات احتمالی که ممکن است برای آنها پیش بیاید کامل ترین بیمه نامه مسافرتی را با هزینه ای مناسب در اختیار مسافران قرار می دهد. شرکت بیمه سامان همچنین پوشش هایی نظیر بیمه سرقت و آتش سوزی منزل در مدت زمان سفر، جبران هزینه کنسل شدن سفر و... را علاوه بر پوشش های اصلی بیمه نامه مسافرتی ارائه می دهد